Finanztest: Riester-Banksparpläne im Vergleich

Riester-Banksparpläne bieten Zinssicherheit

Viele der unter dem Begriff Riester-Rente gehandelten Finanzprodukte sind für Sparer unverständlich. Das befürchtet das Fachmagazin Finanztest. In Ausgabe 12/2009 wurden sechzig staatlich geförderte Privatrenten auf Basis von Riester-Banksparplänen verglichen. Das Urteil: Optimale Rendite können Kunden nicht erwarten. Aber: Riester-Banksparpläne bieten transparente Konditionen und Zinssicherheit.

Finanztest: Riester-Banksparpläne bieten Zinssicherheit

Angeboten werden die Riester-Banksparpläne fast ausschließlich von Sparkassen und Volksbanken. Die Sieger im Vergleichstest der Riester-Banksparpläne kommen daher aus der Provinz. Bei den Modellen für Jungsparer mit Staffelzinsen und Bonuszahlungen bieten die Sparkassen Günzburg-Krumbach, Höxter, Detmold und Lünen die besten Renditechancen. Die Sparkasse Schenefeld, die Volksbanken Gronau-Ahaus, Nordmünster und Mainz sowie die Deutsche Skatbank konnten die Tester in der Kategorie Riester-Banksparpläne mit kurzfristiger Zinsbindung überzeugen. Diese Produkte empfiehlt Finanztest für ältere Sparer. Auch wenn die Anbieter regional ausgerichtet sind, können Anleger Verträge für Riester-Banksparpläne deutschlandweit per Post abschließen.

Worauf Sparer bei Riester-Banksparplänen achten sollten

Riester-Banksparpläne funktionieren ähnlich wie herkömmliche Sparpläne: Es werden monatliche Festbeträge über einen Zeitraum von zehn bis 35 Jahren auf ein Sparkonto eingezahlt. Kommen jährlich mindestens 2.100 Euro zusammen, gibt der Staat die für die Riester-Rente üblichen Fördergelder dazu. Am Ende der Laufzeit wird der angesparte Betrag als Monatszusatzrente ausbezahlt. Wie viel das sein wird, hängt von der jeweiligen Zinsentwicklung ab.

Unterschiede gibt es allerdings bei der Zinsanpassung. Da die meisten Geldinstitute einen Referenzzins aus einer Mischung von aktuellem Tageszins und längerfristigem Zins ermitteln, profitieren Sparer in Zeiten steigender Zinsen unter Umständen nicht optimal. Deshalb sollten Kunden darauf achten, dass ihr Riester-Banksparplan an die Umlaufrendite mit vierteljährlicher Zinsanpassung gekoppelt ist. Zusätzliche Renditeaussichten versprechen Bonuszinsen, die am Ende der Vertragslaufzeit gewährt werden.

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Riester-Banksparpläne lassen sich in renditestärkere Anlageformen umschichten

Wer bei seinem Riester-Banksparplan bleibt und die Laufzeit durchhält, optimiert seine Rendite in Hochzinsphasen und dank Bonuszins. Doch gerade jüngere Riester-Sparer brauchen das angesparte Geld vielleicht früher, etwa für den Immobilienerwerb. Hier bieten die Riester-Banksparpläne den Vorteil, dass sie ohne große Kosten bei Bedarf gekündigt werden können. Der Einstieg in Wohn-Riester oder entsprechend geförderte Bausparverträge ist somit jederzeit möglich. Das bedeutet zugleich: Wem die bei Riester-Banksparplänen gezahlten Zinsen dann doch zu niedrig erscheinen, der kann sein Guthaben und seine bereits gezahlten Fördergelder mitnehmen und in andere Riester-Produkte wie Fondssparpläne oder eine geförderte private Rentenversicherung umschichten.