Nicht alle Krankenzusatzversicherungen sind wirklich sinnvoll

In einigen Bereichen sind allerdings solche Krankenzusatzversicherungen eher entbehrlich. So ist ein Extraschutz für Brillen nach Meinung vieler Experten unnötig. Auch beim Krankenschutz fürs Ausland ist Zurückhaltung geboten: Oft ist ein solcher Schutz in einem anderen Gesamtpaket bereits enthalten. Allgemein raten Fachleute allerdings von Kombinationen eher ab. Ebenso ist es auch nicht ratsam, ohne weiteren Vergleich Zusatz-Angebote der eigenen Krankenkasse anzunehmen. Vielleicht arbeitet die Kasse nicht mit dem günstigsten Anbieter zusammen; eigene Vergleiche sind also sinnvoll.

In einigen Bereichen sind Krankenzusatzversicherungen eine sinnvolle Ergänzung des gesetzlichen Versicherungsschutzes. Vor allem Zahnbehandlungen sind häufig sehr kostenintensiv. Bessere Qualität etwa beim Zahnersatz schlägt sich deutlich in den Zahnarztrechnungen nieder. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt einen Teil des Eigenanteils. Beim Abschluss sind einige Gesichtspunkte wichtig:

• Die Erstattungsquote sollte möglichst hoch sein, da ein einziges Prozent schon einem zweistelligen Euro-Betrag entsprechen kann.
• Um eine Deckungslücke zu vermeiden, sollte der Versicherer die Rechnung bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte erstatten.
• Manche Versicherer versprechen eine hohe Leistungsquote. Die bezieht sich aber manchmal nur auf den Zuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung, welcher dann um bis zu 100 Prozent aufgestockt wird. Die Festzuschüsse der Kassen sind allerdings relativ gering; wer eine Zahnzusatzversicherung abschließt, sollte unbedingt darauf achten, dass sich die Leistungen auf den kompletten Rechnungsbetrag beziehen.

Ein Krankenhaus-Aufenthalt kann immer wieder mal notwendig werden. Krankenzusatzversicherungen können dann sehr hilfreich sein. So ermöglichen sie die Behandlung durch den Chefarzt. Bei schwierigen Behandlungen ist es beruhigend, wenn man sich in die Hände eines Spezialisten begeben kann.

Beim Abschluss sollte man aber darauf achten, dass die Krankenhaus-Zusatzversicherung auch den 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung der Ärzte abdeckt. Sonst können Deckungslücken entstehen. Vor allem Privatkliniken nehmen oft mehr als den Regelhöchstsatz von 2,3.

Krankenhaus-Zusatzversicherungen können auch für ein Ein- oder Zweibettzimmer während des Aufenthaltes sorgen. Wer auf dieses Feature verzichtet, zahlt einen etwas niedrigeren Beitrag.

Unterm Strich können sich einzelne Krankenzusatzversicherungen auszahlen; keinesfalls sollte aber bei verlockend klingenden Angeboten wahllos zugegriffen werden. Mancher Schutz ist nämlich bereits in anderen Versicherungen enthalten. Die Tarife zwischen den einzelnen Angeboten variieren beträchtlich. Deshalb empfiehlt es sich, den Rat eines unabhängigen Fachmannes einzuholen. Er kann genau prüfen, welcher Versicherungsschutz individuell sinnvoll ist und welcher nicht.