Sie haben einen sicheren Job sowie regelmäßige Einkünfte und bekommen trotzdem keinen oder nur einen sehr teuren Kredit? Daran ist meist ein zu schlechter Schufa-Score schuld. Die Schufa speichert Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Zahlungsverhalten. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, wird dies bei der Schufa gespeichert. Gleiches gilt, wenn Sie ihn zurückgezahlt haben. Das ist ein positives Zeichen. Zahlen Sie einen Kredit nicht zurück, wird das ebenfalls vermerkt. Das ist natürlich ein negatives Zeichen. Wenn eine Bank Ihren Schufa-Score prüft und einen negativen Eintrag findet, kann sie den Kredit ablehnen. Nachfolgend erfahren Sie, wie Sie auch mit einem negativen Schufa-Eintrag einen günstigen Kredit aufnehmen können.
Warum habe ich einen schlechten Schufa-Score?
Die Schufa kann einem schon einen gewaltigen Strich durch die Rechnung machen. Warum Sie einen so schlechten Score haben, dass eine Bank Sie für nicht kreditwürdig hält, lässt sich nie pauschal sagen. Es kursiert immer wieder die Geschichte eines reichen Mannes, der ein Prepaid-Handy nutzen muss. Er fährt ein gutes Auto, hat ein sehr gutes Einkommen und ein Haus, welches bereits abbezahlt ist. Trotzdem bekommt dieser Mann keinen Mobilfunkvertrag.
Der Grund dafür ist, dass er vor Jahren mal seine Handyrechnung nicht bezahlt hat, sodass Ihm der Anbieter den Vertrag gekündigt hat. Das ist bei der Schufa vermerkt. Da der Score vor der Vergabe eines neuen Vertrags abgefragt wird, bekommt er keinen neuen Mobilfunkvertrag, weil er früher Zahlungsprobleme bei einem anderen Mobilfunkvertrag hatte. Also blieb ihm nur noch ein Prepaid-Handy. Ob sich diese Posse mittlerweile aufgeklärt hat, ist uns leider nicht bekannt.
Der Schufa-Score ist auch nicht wirklich transparent, es fließen sehr viele Faktoren darin ein, selbst der Wohnort. Angenommen, Sie haben einen Zwilling und haben sich parallel entwickelt. Mittlerweile üben Sie denselben Beruf aus, wohnen zur Miete und haben am Monatsende sogar gleich viel Geld über. Der Unterschied ist, dass er am Stadtrand wohnt und Sie in einem Viertel, das keinen besonders guten Ruf hat.
Nun möchten Sie gemeinsam auf Weltreise gehen. Sie teilen sich die Kosten und möchten jeweils einen Ratenkredit dafür aufnehmen. Es ist durchaus möglich, dass Sie einen etwas höheren Zinssatz zahlen müssen, als Ihr Zwilling und das nur, weil es bei Menschen aus Ihrem Bezirk häufiger Zahlungsschwierigkeiten gibt als bei Leuten mit einer Wohnung am Stadtrand.
Wir möchten Sie an dieser Stelle auf die Möglichkeit hinweisen, Ihren Schufa-Score einsehen zu können. Einmal im Jahr können Sie von der Schufa eine Selbstauskunft bekommen. Diese müssen Sie auf der Webseite der Schufa online beantragen. Die Selbstauskunft ist für Sie kostenlos. Sie müssen sich während des Bestellprozesses identifizieren, indem Sie zum Beispiel einen Scan Ihres Personalausweises hochladen. Die Selbstauskunft erhalten Sie in Papierform per Post.
Sie können die gespeicherten Daten prüfen. Sollten Informationen fehlerhaft sein, können Sie eine Änderung oder Löschung der Daten verlangen. Die meisten Daten müssen nach drei Jahren gelöscht werden. Ist das nicht erfolgt, können Sie die Löschung beantragen. Vielleicht hat eine Bank nicht-vertragsgemäßes Verhalten bei Kreditverträgen gemeldet. Wenn es sich dabei um ein Versehen oder einen Fehler handelt, können Sie den Eintrag ändern lassen.
Warum einen Kredit ohne Schufa aufnehmen?
Wenn Sie einen berechtigten negativen Schufa-Eintrag haben und trotzdem einen Kredit aufnehmen wollen oder müssen, bleibt Ihnen keine Wahl als einen schufafreien Kredit aufzunehmen. Das gilt auch dann, wenn sich Ihre finanzielle Situation stark gebessert hat. Vielleicht hatten Sie ja einen guten Job und haben Kredite aufgenommen, die Sie auch bezahlen konnten. Dann hat der Betrieb Insolvenz angemeldet und Sie waren auf staatliche Leistungen angewiesen und konnten die Raten nicht mehr bezahlen.
Mittlerweile haben Sie aber einen noch besser bezahlten Job gefunden und die restlichen Schulden beglichen. Einen neuen Kredit werden Sie von einer Bank vermutlich so schnell nicht bekommen. Es gibt aber auch noch andere Gründe, warum jemand einen Kredit ohne Schufa aufnehmen möchte, obwohl er problemlos einen Kredit bekommen würde, sogar zu guten Konditionen.
Angenommen, Sie möchten demnächst ein Haus bauen und dies mit einem Immobilienkredit finanzieren. Nun haben Sie außerdem noch ein Kind, welches demnächst volljährig wird und gerade den Führerschein macht. Da es Ihnen finanziell gut geht, möchten Sie Ihrem Kind zur Volljährigkeit einen schönen und sicheren Neuwagen schenken. Ihr Geld ist gut angelegt, sodass Sie da gerade nicht rankommen und das Fahrzeug mit einem Kredit finanzieren möchten.
Den Kredit zu bekommen ist für Sie kein Problem, jedoch denken Sie an die Schufa. Der Autokredit wird in Ihrer Akte vermerkt. Wenn Sie nun wegen des Immobilienkredits zur Bank gehen, sieht diese, dass Sie derzeit noch einen recht hohen Kredit zu bedienen haben. Aus Sicht der Bank steigt das Risiko, dass es deshalb Probleme mit dem Immobilienkredit geben kann. Die logische Folge ist ein höherer Zinssatz, der Sie im Endeffekt viel Geld kostet. Nehmen Sie einen schufafreien Kredit auf, kann das nicht passieren.
Welche Möglichkeiten gibt es, einen Kredit ohne Schufa aufzunehmen?
Warum auch immer Sie einen Kredit ohne Schufa-Auskunft aufnehmen möchten, grundlegend haben Sie dafür drei sinnvolle Möglichkeiten. Eine Möglichkeit ist es, den Kredit in einem Land aufzunehmen, welches den Schufa-Score nicht abfragt. Eine andere Möglichkeit ist der Kredit von Privatpersonen, beispielsweise über Kreditplattformen wie auxmoney oder Smava. Die dritte Möglichkeit ist ein Minikredit, welcher jedoch ein ganz besonderer Fall ist.
Nachfolgend möchten wir etwas näher auf die Möglichkeiten eingehen, einen Kredit ohne Schufa-Eintrag oder trotz eines schlechten Schufa-Score zu aufzunehmen. Zusätzliche Informationen zum Thema finden Sie auch hier.
Kredite im Ausland
Sie können einen Kredit im Ausland aufnehmen. Solche Auslandskredite werden auch Schweizer Kredite genannt. Die Kreditgeber sind europäische Banken, zum Beispiel in Polen, Liechtenstein oder der Schweiz. Dort ansässige Banken unterliegen der europäischen Bankenregulierung, weswegen die Kredite sicher sind. Mit der deutschen Schufa haben die Banken im Grunde nichts zu tun.
Länder wie die Schweiz haben vergleichbare Organisationen, die jedoch nur Informationen über das Zahlungsverhalten im jeweiligen Land speichern. Wenn Sie in der Schweiz bereits einen Kredit aufgenommen haben und ihn nicht zurückzahlen konnten, können Sie vermutlich keinen neuen Kredit dort aufnehmen. Ist das aber nicht der Fall, haben Sie eine sehr gute Chance auf einen günstigen Auslandskredit.
So nehmen Sie einen Auslandskredit auf
Einen Auslandskredit können Sie direkt bei Banken im Ausland beantragen. Besser ist es jedoch, wenn Sie sich an einen deutschen Kreditvermittler wenden, zum Beispiel an Vermittlungsportale im Internet. Wichtig hierbei ist, dass der Kreditvermittler seinen Sitz in Deutschland hat. Das liegt daran, dass das Recht des Landes gilt, in dem der Kredit erfolgreich vermittelt wurde.
Für Sie ist macht dann kein Unterschied, ob Sie einen Kredit bei einer polnischen oder deutschen Bank aufnehmen. Schließen Sie den Kreditvertrag direkt mit einer polnischen Bank ab, wird im Streitfall polnisches Recht angewandt.
Den Kredit können Sie ganz einfach online beantragen. Sie geben bei einem Vermittlungsportal einfach die Summe und den Verwendungszweck ein. Anschließend bekommen Sie zahlreiche Angebote angezeigt, sofern Ihr Kreditwunsch erfüllbar ist.
Natürlich vergeben auch ausländische Banken keine Kredite ohne Sicherheiten. Die Schufa wird nicht involviert, aber Sie müssen in jedem Fall Ihre finanzielle Situation darlegen, indem Sie zum Beispiel Gehaltsabrechnungen vorlegen. Da ein Kredit, für den ausländisches Recht gilt, stets mit einem gewissen Risiko verbunden ist, ist die maximale Kreditsumme begrenzt. Wie hoch diese ist, hängt von den jeweiligen Banken ab. Mehrere tausend Euro sind meist kein Problem, jedoch sollten Sie genügend Eigenkapital einbringen, wenn Sie sich zum Beispiel ein Auto der Oberklasse von dem Geld kaufen möchten.
Ihren Schweizer Kredit zahlen Sie ganz normal in Raten samt Zinsen zurück. Die Zinsen sind in der Regel höher als bei Krediten von deutschen Banken. Wenn Sie in Deutschland keinen Kredit bekommen oder sehr hohe Zinsen zahlen müssten, ist ein schufafreier Auslandskredit jedoch eine gute Option, um einen recht günstigen Kredit zu bekommen.
Kredite von Privat
Sie können sich von anderen Menschen im Internet Geld leihen und zwar ganz seriös. Möglicherweise verspürten Sie bei diesem Satz den Impuls, sich mit dem Finger mehrmals an die Stirn tippen zu wollen. Bitte lesen Sie trotzdem weiter, denn wir meinen das nicht böse, sondern durchaus ernst. Es gibt im Internet Kreditplattformen, die Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen vermitteln und das trotz negativer Schufa-Auskunft. Nachfolgend möchten wir Ihnen erklären, wie so ein Kredit funktioniert und warum so ein Kredit absolut seriös ist.
Vielleicht haben Sie schon mal von Kreditvermittlungsportalen wie auxmoney oder Smava gehört? Auf solchen Portalen finden private Kreditgeber und ‑nehmer zueinander. Das funktioniert so:
So nehmen Sie einen Kredit von Privatpersonen auf
Zunächst müssen Sie sich bei dem Kreditportal Ihrer Wahl registrieren. Das ist generell kostenlos möglich. Alles was Sie brauchen ist ein Girokonto bei einer deutschen Bank und einen Wohnsitz in Deutschland. Volljährig müssen Sie natürlich auch sein. Im Rahmen der Registrierung müssen Sie Ihre finanzielle Situation darlegen. Dafür reichen Sie verschiedene Unterlagen ein, zum Beispiel eine Aufstellung Ihrer Einnahmen und Ausgaben sowie die letzten Gehaltsabrechnungen.
Das Portal stuft Ihre Bonität entsprechend ein. Es wird auch eine Schufa-Anfrage durchgeführt. Diese wird aber bei der Schufa nicht gespeichert. Sofern es keinen wirklich harten negativen Eintrag gibt, zum Beispiel eine rechtsgültige Verurteilung wegen Kreditbetrugs, stehen Ihre Chancen auch mit einem schlechten Score recht gut. Den Portalen ist es wichtiger, wie Ihre finanzielle Situation im Moment ist. Ob Sie früher mal Probleme hatten, spielt keine große Rolle.
Die Bonitätseinstufung ist maßgeblich dafür ausschlaggebend, welche Kredite Sie bekommen können. Bei einer sehr guten Bonität bekommen Sie Kredite mit niedrigeren Zinsen als mit einer schlechten Bonität. Auch die maximale Kreditsumme wird davon bestimmt. Sie können nur Kredite aufnehmen, bei denen Sie die Raten auch wirklich bezahlen können.
Wenn Sie angemeldet sind, können Sie Ihren Kreditwunsch in den Kreditmarktplatz einstellen. Dazu erstellen Sie ein Inserat und stellen Ihren Kreditwunsch mit Betrag und Verwendungszweck vor. Ihre Daten sind komplett geschützt. Die anderen Nutzer sehen nur rudimentäre Informationen über Sie. Persönliche Daten wie Telefonnummer, Name, Adresse oder ähnliches bleiben den Kreditgebern verborgen. Sie sind den anderen Nutzern gegenüber anonym. Das ist auch gut so, denn auf diese Weise kann niemand an Sie herantreten, um zum Beispiel eine vorzeitige Rückzahlung von Ihnen zu verlangen. Im Gegenzug wissen Sie auch nicht, von wem das Geld stammt.
Ihr Inserat bleibt für eine bestimmte Zeit lang aktiv. Kommt die gewünschte Kreditsumme zusammen, bekommen Sie das Geld ausgezahlt. Kommt sie nicht zusammen, gilt Ihr Kreditantrag als abgelehnt. Wenn die Summe zusammengekommen ist, bekommen Sie das Geld von einer Partnerbank des Portals überwiesen. An diese Bank zahlen Sie auch Ihre Tilgungsraten. Die Partnerbank verwaltet den Kredit und unterliegt dabei deutschem Recht. Sollten Sie die Raten nicht zahlen, verhält es sich so wie mit jedem anderen Kredit auch. Es werden ein Mahnverfahren und wenn notwendig weitere rechtliche Schritte eingeleitet.
Privatkredit: Die Kreditgeber
Das Geld von der Bank wird von privaten Kreditgebern bereitgestellt. Um sich an Krediten beteiligen zu können, muss ein kostenloses Anlegerkonto bei einer Partnerbank des Portals eingerichtet werden. Die Geldgeber überweisen darauf die Summe, die sie anlegen möchten. Anschließend können sie sich auf dem Kreditmarktplatz umsehen.
Wenn ein Kreditgesuch interessant ist, können sich die Kreditgeber an dem Kredit beteiligen. Dabei müssen sie nicht einen ganzen Kredit finanzieren, sondern können sich an mehreren Krediten beteiligen und jeden Wunsch mit beispielsweise 25 oder 50 Euro unterstützen. Dadurch können die Anleger ihr Risiko breit streuen. Sobald das Geld zugesagt ist, wird es auf dem Anlegerkonto eingefroren und steht nicht mehr zur Verfügung.
Dadurch ist sichergestellt, dass Sie das versprochene Geld auch wirklich bekommen. Wird die Kreditsumme erreicht, nimmt sich die Bank das Geld und leitet es an Sie weiter. Wird die Summe nicht erreicht, wird das Geld wieder freigegeben.
Wie Sie sehen, handelt es sich bei dem Kredit von Privatpersonen, auch rein rechtlich, um einen ganz normalen Ratenkredit. Der Unterschied ist nur, dass das ausgezahlte Geld von mehreren Privatpersonen stammt und nicht aus dem Kapital der Bank selbst. Um die Rückzahlung müssen Sie sich nicht weiter kümmern, als Ihre Raten zu zahlen. Sie bekommen von der Bank nicht die Einzelbeträge, sondern die Gesamtsumme ausgezahlt. Die Raten zahlen Sie auch am Stück, die Bank kümmert sich darum, dass die Kreditgeber ihre Anteile an den Raten inklusive Zinsen weitergeleitet bekommen.
Minikredite
Eine besondere Kreditform sind sogenannte Minikredite. Minikredite, auch manchmal Mikrokredite genannt, sind Kredite mit einer besonders kurzen Laufzeit von einem bis maximal zwei Monaten. Die Kreditsummen sind begrenzt, meist sind Maximalbeträge von 1.500 Euro möglich. Die Zinsen hingegen sind in der Regel recht hoch. Das macht aber nicht viel, denn aufgrund der sehr kurzen Laufzeit fallen die Zinsen nicht besonders ins Gewicht.
Um einen Minikredit aufnehmen zu können, wird meist nur ein deutscher Wohnsitz, ein Ausweis und ein Konto bei einer deutschen Bank benötigt. Einen Minikredit können Sie auch mit einem schlechten Schufa-Score aufnehmen. Natürlich darf Ihre Schufa-Akte auch hier keine harten negativen Merkmale aufweisen, wie zum Beispiel eine Verurteilung wegen eines Finanzverbrechens.
Obgleich die Kreditsummen bei Minikrediten recht gering sind, müssen Sie Ihre Bonität offenlegen, sprich, Ihre finanzielle Situation schildern und Einkommensnachweise einreichen. Das können Sie ganz einfach online tun. Nachdem Ihr Minikredit zugesagt wurde, bekommen Sie innerhalb weniger Tage das Geld ausgezahlt.
Wir möchten an dieser Stelle davor warnen, einen Minikredit ohne die Prüfung von Alternativen aufzunehmen. Wenn Sie eben schnell 1.000 Euro brauchen und dafür einen Minikredit aufnehmen, müssen Sie auch sicher sein, dass Sie die 1.000 Euro mit der nächsten Monatsrate auch wirklich zurückzahlen können. Zwar bieten die meisten Anbieter auch eine Tilgung in zwei Raten an, was jedoch meist mit teils beachtlichen Gebühren verbunden ist.
Es ist nur äußerst selten der Fall, dass Sie so schnell so viel Geld benötigen. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Miete nicht bezahlen können, weil es in Ihrem Betrieb Probleme mit der Buchhaltung gegeben hat, sodass das Geld erst später kommt, sollten Sie zunächst Ihren Vermieter kontaktieren. Wenn Sie das nicht jeden Monat tun, dürfte es im Normalfall kein Problem sein, zwei Wochen Aufschub zu bekommen. Nur da Ihr Vermieter nicht hellsehen kann, sollten Sie es ihm natürlich zeitnah sagen.
Vielleicht ist Ihnen auch eine teure Rechnung ins Haus geflattert, mit der Sie nicht gerechnet haben, zum Beispiel eine Stromnachzahlung von 800 Euro. Auch hier gilt: Sprechen Sie mit Ihrem Versorgungsunternehmen. Solche Unternehmen sind auf derartige Fälle vorbereitet, Sie sind garantiert nicht der erste Kunde, der ein Problem damit hat, seine Jahresendabrechnung zu bezahlen. Üblicherweise freuen sich die Unternehmen sogar, wenn ein Kunde den Dialog sucht, um eine Ratenzahlung zu vereinbaren, allein schon, weil dann unnötiger Aufwand für Mahnverfahren etc. vermieden wird.
Ist ein Dialog nicht möglich oder nicht von Erfolg gekrönt, werden Sie wohl in den sauren Apfel beißen und einen Kredit aufnehmen müssen. Wenn Sie zu 100 Prozent sicher sind, dass Sie den Minikredit in einem Monat zurückzahlen können, kann das eine gute Idee sein. Wenn auf Zusatzgebühren wie die für eine besonders schnelle Auszahlung verzichtet wird, sind die Gesamtkosten des Kredits sehr niedrig. Zwar sind die Zinsen hoch, aber wenn Sie ein ganzes Jahr lang niedrigere Zinsen zahlen würden, wäre der längere Kredit am Ende wahrscheinlich teurer.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, sollten Sie zunächst versuchen, anderweitig einen Kredit aufzunehmen. Wenn Ihnen keine Bank das Geld gibt, sollten Sie es zunächst bei einer Plattform für die Vermittlung von Privatkrediten versuchen. Die Wahrscheinlichkeit, dass das Geld für einen so kleinen Kredit schnell zusammenkommt, ist gar nicht mal so gering.