Um den für Sie besten Kredit zu finden, müssen Sie einen Kreditvergleich durchführen. Sie haben die Möglichkeit, sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten zu lassen. Eine große Hilfe auf der Suche nach dem günstigsten Kredit ist auch ein Kreditvergleich im Internet. Hier möchten wir Ihnen erklären, wie Sie mit einem Kreditvergleich viel Geld sparen können und warum ein Vergleichsrechner im Internet sogar besser sein kann, als ein persönliches Gespräch mit einem Angestellten Ihrer Hausbank.
Kreditvergleich online vs. Bankberatung
Um es direkt am Anfang zu sagen: Eine persönliche Beratung durch einen Bankangestellten ist nie verkehrt. Das gilt vor allem bei sehr hohen Krediten wie einem Immobilienkredit. Ein Berater Ihrer Wunschbank kann Ihnen dabei helfen, die besten Konditionen zu finden und weist Sie auch auf Fördermöglichkeiten etc. hin. Ein Kreditvergleich im Internet bietet Ihnen in dieser Hinsicht einen deutlich kleineren Spielraum.
Bevor Sie nun zum Beispiel einen Immobilienkredit aufnehmen, sollten Sie aber trotzdem einen Kreditvergleich durchführen, allein schon um zu sehen, welche Konditionen möglich sind. Ein Bankberater wird wahrscheinlich nur die Kreditangebote der Bank selbst anpreisen. In den wenigsten Fällen wird der Angestellte zu Ihnen sagen, dass Sie zu Bank XY gehen sollten, weil die Konditionen dort besser sind.
Mit einem online Kreditvergleich bekommen Sie sehr schnell eine Übersicht über zahlreiche Kreditangebote. Es handelt sich dabei meist aber nicht um alle Angebote, die es auf dem Markt gibt. Möchte eine Bank nicht, dass Ihre Kreditangebote in einem Vergleichsrechner erscheinen, dann tun sie das auch nicht.
Ein Vergleichsrechner für Kredite steht Ihnen uneingeschränkt und kostenlos zur Verfügung, Sie müssen keinen Termin vereinbaren oder sich an die Öffnungszeiten der Bank halten. Vor allem müssen Sie für den Vergleich nicht zu jeder Bank persönlich hingehen. Eine Beratung gibt es auch bei Vergleichsportalen. Sie bekommen ausführliche Informationen über die Kredite und auch Direktbanken ohne eigenes Filialnetz bieten Beratung per Mail oder Telefon an. Da Direktbanken kein teures Filialnetz unterhalten müssen, können diese viele Kredite mit niedrigeren Zinsen anbieten als eine Filialbank es kann. Dafür verzichten Sie auf einen persönlichen Bankberater im Sinne eines festen Ansprechpartners.
Sowohl Filial- als auch Direktbanken benötigen diverse Unterlagen, um Ihnen ein konkretes Angebot unterbreiten zu können. Bei Direktbanken geht das meist schnell, Sie laden die benötigten Unterlagen in digitaler Form hoch, sodass Ihr Antrag schnellstmöglich bearbeitet werden kann. In der Regel dauert es höchstens ein paar Stunden, bis Sie das Angebot vorliegen haben. Dieses können Sie auf Wunsch annehmen und bekommen den Kredit ausgezahlt. Teils ist die Auszahlung sogar noch am selben Tag möglich.
Fazit: Ein Kreditvergleich im Internet ist schnell und einfach. Sie bekommen zahlreiche Kreditangebote von vielen Banken angezeigt, eben auch von Direktbanken, die häufig besonders gute Konditionen bieten. Dafür ist ein Kreditvergleichsrechner unpersönlich. Wenn Sie eine individuelle Beratung wünschen, können Sie die Banken natürlich anrufen. Legen Sie hingegen Wert auf einen festen Ansprechpartner, sind Sie bei einer Filialbank besser aufgehoben.
Ein Kreditvergleich im Internet ist für Sie absolut kostenlos. Weder die Nutzung des Vergleichsrechners, noch das Anfordern eines Angebots oder der Kreditantrag dürfen etwas kosten. Sollte dies doch der Fall sein, suchen Sie sich bitte umgehend einen anderen Vergleichsrechner. Die einzigen Kosten, die Ihnen entstehen dürfen, sind Portokosten, falls Sie den unterschriebenen Kreditvertrag per Post zur Bank schicken müssen.
Natürlich möchten die Anbieter der Vergleichsrechner auch irgendwie Geld verdienen. Wenn über das Vergleichsportal ein Kredit abgeschlossen wird, zahlt die Bank dem Portal eine Provision. Diese wird nicht auf Sie abgewälzt in Form höherer Zinsen oder so etwas. Der Kredit kostet bei einem Onlineabschluss über ein Portal genau so viel wie in einer Filiale der jeweiligen Bank.
Sie können über die Portale Angebote einholen und Kreditanfragen stellen. Bitte holen Sie sich zunächst ein Angebot bzw. mehrere Angebote ein. Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, bekommt die Schufa das mit. Sollte der Antrag abgelehnt werden, wirkt sich das negativ auf Ihre Bonitätseinstufung aus. Möglicherweise bekommen Sie von einer Bank auch einen Kredit nur deshalb nicht, weil Sie jüngst von mehreren Banken abgelehnt wurden. Ein Angebot ist stets unverbindlich. Selbst wenn Ihnen die Bank leider keinen Kredit gewähren kann, bekommt die Schufa das nicht mit.
Kreditvergleich – Was beachten?
Ein Kreditvergleich im Internet ist einfach und unkompliziert. Sie geben lediglich die gewünschte Summe, die Anzahl der Raten und den Verwendungszweck an und bekommen eine Liste mit Angeboten angezeigt. Sie sollten nicht gleich den obersten Kredit beantragen, sondern sich die Details genauer ansehen. Es gibt nämlich ein paar Punkte, die Sie beachten sollten, um einen möglichst günstigen Kredit zu finden, der genau zu Ihnen passt.
Kostenlose Sondertilgung
Dieser Punkt kann besonders wichtig sein. Die Kreditkosten sollten so niedrig wie möglich sein. Wenn Sie ohne Gebühren Sondertilgungen leisten, können Sie die Kosten senken, wenn Sie zwischendurch mal mehr zurückzahlen als Sie vereinbart haben.
Die kostenlose Sondertilgung ist vor allem bei kleinen Krediten von Vorteil. Die meisten Banken vergeben zum Beispiel erst Kredite ab 1.000 Euro. Wenn Sie aber nur 700 Euro brauchen, nehmen Sie einfach einen 1.000 Euro Kredit auf. Die übrigen 300 Euro zahlen Sie als kostenlose Sondertilgung gleich nach der Auszahlung des Kredits zurück und zahlen auf diesen Betrag keine Zinsen mehr.
Kreditkosten
Bei einem Kreditvergleich werden auch die Kreditkosten bzw. die Gesamtkosten des Kredits angezeigt. Das ist die Summe, die Sie im Endeffekt für den Kredit bezahlen, sofern Sie sich an den Tilgungsplan halten und nicht zum Beispiel Sondertilgungen leisten.
Enthalten sind alle Kosten, also die Kreditsumme inklusive der Zinsen und Gebühren. Um die Kreditkosten so niedrig wie möglich zu halten, sollten Sie den Kredit möglichst schnell zurückzahlen. Sie sollten die Raten so wählen, dass Sie sie sich auch noch leisten können, wenn mal etwas dazwischenkommt.
Haben Sie zum Beispiel jeden Monat 200 Euro über, sollten Sie keine Tilgungsraten von 180 Euro vereinbaren. Sollte beispielsweise der Kühlschrank kaputt gehen, wird es enorm schwer, schnell einen Ersatz zu beschaffen. Hier ist es sinnvoller, höhere Kreditkosten in Kauf zu nehmen, um immer noch etwas finanziellen Spielraum zu haben.
Kreditlaufzeit
Die Kreditlaufzeit gibt an, wie lange Sie den Kredit abbezahlen müssen. Angegeben wird die Laufzeit in Monaten, da Sie schließlich im Regelfall jeden Monat eine Tilgungsrate zurückzahlen. Je länger die Laufzeit, desto günstiger werden die einzelnen Raten. Manche Banken bieten Kredite mit langen Laufzeiten auch mit niedrigeren Zinsen an als Kredite mit kurzer Laufzeit.
Das mag verlockend erscheinen, kann aber auch zu einer Falle werden. Selbst bei etwas niedrigeren Zinsen erhöhen sich die Gesamtkosten des Kredits, denn diese fallen letztlich über einen deutlich längeren Zeitraum an. Wenn Sie einen Kredit in 12 Monatsraten zurückzahlen, sind die Raten natürlich deutlich höher als wenn Sie sich für eine Tilgung in 36 Raten entscheiden. Unterm Strich zahlen Sie für den Kredit mit 12 Raten allerdings weniger.
Restschuldversicherung
Am Thema Restschuldversicherung scheiden sich die Geister. Mit dieser Versicherung versichern Sie die Restschuld, wenn Sie den Kredit aus bestimmten Gründen nicht mehr bezahlen können. Solche Gründe können Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Ihr Tod sein. Wenn Sie sich zusammen mit Ihrem Lebenspartner eine teure Einbauküche gekauft und dafür einen Kredit aufgenommen haben, dürfte Ihr Partner wohl Probleme mit der Bank bekommen, wenn Sie sterben und der Kredit daher nicht mehr zurückgezahlt werden kann.
Eine Restschuldversicherung kann einen Kredit unnötig teuer machen, weswegen wir empfehlen, das Risiko bei kleinen Krediten einzugehen. Bei teuren Krediten wie dem Immobilienkredit kann die Restschuldversicherung jedoch sinnvoll sein, da die Raten nicht sonderlich billig sind und eine langjährige Zahlungsverpflichtung besteht.
Sie sollten zudem prüfen, ob Sie nicht bereits entsprechend versichert sind, zum Beispiel über eine Unfallversicherung oder eine Risikolebensversicherung. Sollten Sie sterben, bekommen Ihre Angehörigen Geld von der Versicherung, von dem sie die Schulden zumindest teilweise bezahlen können. Es gibt auch diverse Tarife, bei denen eine Restschuldversicherung mit dabei ist. In so einem Fall brauchen Sie keine zweite Versicherung abschließen. Sollten sie versterben, würde Ihre Versicherung die Schulden bezahlen.
Verwendungszweck
Der Verwendungszweck ist wichtig, da es neben Krediten zur freien Verwendung auch Kredite mit besonders günstigen Konditionen gibt. Ein Beispiel dafür ist der Autokredit zur Finanzierung eines neuen Autos. Solche Kredite werden meist besonders günstig angeboten, da das Auto der Bank als Sicherheit dient. Sollten Sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann die Bank das Auto verkaufen und von dem Geld die Restschuld tilgen.
Ein anderes Beispiel ist der Immobilienkredit, der nach demselben Prinzip funktioniert. Auch Umschuldungskredite werden meist mit relativ niedrigen Zinsen angeboten.
Tipp: Hier finden Sie weitere Informationen rund um das Thema Kredite aufnehmen.
Zinssatz
Der Zinssatz ist besonders wichtig, weil dieser maßgeblich für die Gesamtkreditkosten und die Höhe der Raten ist. Der Zinssatz sollte natürlich möglichst niedrig sein. Vergleichsrechner im Internet geben stets den Zweidrittelzins an. Das bedeutet, dass zwei Drittel aller Kreditanfragen diesen oder einen besseren Zinssatz bekommen haben.
Die Höhe der Zinsen hängt von Ihrer Bonität ab. Schätzt die Bank das Ausfallrisiko als besonders niedrig an, können Sie höchstwahrscheinlich weniger Zinsen zahlen als angegeben. Kommt die Bank zu einem anderen Schluss, kann Sie Ihren Kreditantrag ablehnen oder Ihnen ein Angebot mit höheren Zinsen unterbreiten. Der Zweidrittelzins dient demnach eher als Orientierung
Wichtig ist es, auf den effektiven Zinssatz zu achten. Der Sollzins gibt lediglich die reinen Zinskosten an, wohingegen im effektiven Jahreszins die realen Kosten angegeben sind, was bedeutet, dass Kosten für Gebühren, Provisionen etc. bereits mit einkalkuliert sind. Diese Information brauchen Sie, damit Sie wissen, wie hoch die Gesamtkosten im Endeffekt sind. Ein niedriger Sollzins bringt nichts, wenn Sie noch hohe Zusatzkosten bezahlen müssen. Der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins sollte möglichst klein sein. Ein großer Unterschied deutet auf hohe Gebühren hin, die Sie womöglich bezahlen müssen, sollten Sie zum Beispiel Änderungen am Tilgungsplan vornehmen wollen.