Mit einem Umschuldungskredit nehmen Sie einen Kredit auf, um einen oder mehrere andere Kredite abzulösen. Das mag auf den ersten Blick nach dem Prinzip „eine Kreditkarte benutzen, um die Rechnung einer anderen Kreditkarte zu bezahlen“ klingen. Beim Umschuldungskredit geht es natürlich nicht darum, eine Art Schuldenkarussel in Schwung zu bringen. Die Umschuldung kann in vielen Fällen sinnvoll sein und bares Geld sparen.
Warum einen Umschuldungskredit aufnehmen?
Derzeit ist das Zinsniveau nahezu bei null und die Banken können günstige Kredite vergeben. Das war vor ein paar Jahren noch ganz anders. Wenn Sie noch alte Kredite abzahlen und das noch eine ganze Weile müssen, können Sie mit der Umschuldung mit einem zinsgünstigen Kredit viel Geld sparen. Ein Umschuldungskredit kann in vielen Fällen sehr praktisch sein.
Dispokredit ablösen
Obgleich das allgemeine Zinsniveau sehr niedrig ist, können einen Dispozinsen in eine Schuldenspirale führen. Zinsen im zweistelligen Prozentbereich sind durchaus nicht unüblich. Nehmen Sie einmal an, Sie sind beruflich auf Ihr Auto angewiesen. Von Ihrem Gehalt können Sie ein einfaches und normales Leben führen. Geld für Luxus ist zwar nicht da, aber am Ende des Monats ist immer noch etwas Geld übrig. Nun geht spontan das Getriebe Ihres Autos kaputt. Die Reparatur ist nicht billig, aber zwingend notwendig, da Sie ja zur Arbeit müssen. Für die Reparatur müssen Sie Ihr Konto um mehrere hundert Euro überziehen.
So viel Geld bleibt am Monatsende nicht übrig, Sie brauchen mehrere Monate, um Ihr Konto endgültig wieder auszugleichen. Erschwerend kommt hinzu, dass über zehn Prozent Zinsen anfallen. Mit der Zeit wird die Zinslast so hoch, dass es immer länger und länger dauert, aus dem Minus wieder rauszukommen, wenn es nicht sogar so weit kommt, dass Sie Ihre Schulden nur noch stabil halten, da das Geld nur für die Zinsen ausreicht.
In so einem Fall ist ein Umschuldungskredit Gold wert. Wenn Sie nur noch 4 Prozent Zinsen bezahlen statt 14 Prozent, macht das einen gewaltigen Unterschied aus. Außerdem können Sie über die Laufzeit die Höhe der Raten bestimmen, damit Sie sich nicht zu sehr einschränken müssen.
Immobilienfinanzierung: Günstige Anschlussfinanzierung
Die Tilgung eines Immobilienkredits ist in den meisten Fällen am Ende der vereinbarten Zinsbindungsfrist noch nicht vollständig erfolgt. In diesem Fall müssen Sie eine Anschlussfinanzierung vereinbaren. Hier können Sie viel Geld sparen, wenn Sie die Restschuld Ihrer Baufinanzierung auf eine günstige Anschlussfinanzierung umschulden.
Die Immobilienfinanzierung umzuschulden lohnt sich fast immer, denn die Kreditsumme ist sehr hoch und die Laufzeit sehr lang. Selbst kleine Unterschiede können hier eine große Wirkung haben.
Laufende Kredite umschulden
Sie können auch jede Form von laufenden Krediten umschulden. Vielleicht haben Sie Ihre Einbauküche und Ihr Heimkino-System jeweils mit einem Kredit bzw. einem Finanzierungsangebot bezahlt. Wenn ein Umschuldungskredit günstiger ist als beide Kredite, können Sie diese auch gemeinsam umschulden. Dadurch haben Sie eine bessere Übersicht, da Sie nur noch einen Kredit zurückbezahlen und sparen dabei dank niedrigerer Zinsen sogar noch Geld.
Sie müssen nur darauf achten, ob die Banken, über die Ihre derzeitigen Kredite laufen, eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen. Das ist eine Gebühr, welche die Banken verlangen können, wenn Sie Ihren Kredit zurückzahlen, bevor er endgültig fällig wäre. Den Banken gehen dadurch Zinseinnahmen verloren, welche mit der Gebühr kompensiert werden sollen. Solche Gebühren sollten Sie vor allem bei der Umschuldung mehrerer Kredite berücksichtigen.
Denken Sie bei der Umschuldung auch an die Schufa. Mit einem Umschuldungskredit nehmen Sie einen neuen Kredit auf, was für den Score nicht unbedingt optimal ist. Andererseits werden damit andere Kredite als erledigt markiert. Das freut die Leute von der Schufa und wirkt sich sehr positiv auf Ihre Bonität aus. Es ist unerheblich, ob die Kreditsummen gleich sind.
Wenn Sie mehrere laufende Kredite in Ihrer Akte haben, ist Ihre Bonität eingeschränkt, da Sie offensichtlich viel „auf Pump kaufen“. Sollten Sie noch einen weiteren Kredit aufnehmen wollen, kann allein die Anzahl der laufenden Kredite dafür sorgen, dass Ihr Kreditgesuch abgelehnt wird. Einen Kredit aufzunehmen ist leichter, wenn es nur einen anstatt zum Beispiel drei aktive Kredite gibt, die bedient werden müssen.
Wann lohnt sich ein Umschuldungskredit?
Eigentlich lohnt sich ein Umschuldungskredit immer, wenn die Zinsen niedriger sind als die Ihrer laufenden Kredite. Bei einem Dispokredit ist das so gut wie immer der Fall. Um zu prüfen, ob sich in Ihrem Fall ein Umschuldungskredit lohnt, rechnen Sie aus, wie hoch Ihre Restschuld aktuell noch ist. In die Berechnung beziehen Sie Gebühren wie die Vorfälligkeitsentschädigung mit ein, noch zu zahlende Zinsen lassen Sie weg.
Dann suchen Sie im Internet nach Vergleichsportalen für Kredite, geben den Betrag ein und wählen beim Verwendungszweck „Umschuldung“ oder etwas Bedeutungsgleiches aus. Sind die monatlichen Raten niedriger als die aktuellen, kann sich die Umschuldung lohnen. Natürlich muss auch der Zinssatz kleiner sein und die Laufzeit des Umschuldungskredits sollte so lang sein wie die restliche Laufzeit des abzulösenden Kredits. Sie können aber natürlich auch einen längeren Kredit aufnehmen, um die Höhe der Raten zu senken. Die gleiche Laufzeit ist nur wichtig, um die direkten Einsparungen einschätzen zu können.
Vor allem bei Krediten mit langer Laufzeit und hoher Restschuld kann sich die Umschuldung lohnen, denn Sie können mehrere hundert Euro pro Jahr sparen. Wenig Sinn ergibt die Umschuldung bei niedrigen Zinsen und kleinen Kreditsummen. Ob Sie jetzt 5,0 oder 4,5 Prozent Zinsen auf eine Restschuld von 500 Euro bezahlen, ist, lapidar ausgedrückt, gehopst wie gesprungen.
Beim Dispokredit lohnt sich der Umschuldungskredit immer dann, wenn Sie nicht viel Geld über haben, um das Konto auszugleichen. Selbst wenn Sie Ihr Konto um 1.000 Euro überziehen, sind die Zinsen den Aufwand nicht wert, wenn Sie wissen, dass in einer Woche Ihr Gehalt kommt und Ihr Konto mit der Zahlung im Folgemonat wieder dauerhaft ausgeglichen sein wird. Sollte sich hingegen abzeichnen, dass es viele Monate dauern wird, bis Sie Ihr Konto wieder ausgeglichen haben, sollten Sie unbedingt über einen Umschuldungskredit nachdenken.
Quellen: